Блокировка счета по 115-ФЗ — как избежать и что делать, если это случилось.
Что такое 115-ФЗ и почему банки блокируют счета
Это приостановка операций по счету (или доступа к ДБО) инициативой финмониторинга банка при выявлении признаков легализации незаконных доходов. Основные причины: транзитные операции, низкая налоговая нагрузка (менее 0.9% от оборота) и работа с ненадежными контрагентами.
Что делать в первую очередь: Не открывать новые счета в панике, выяснить код причины отказа и предоставить пакет документов, подтверждающих экономический смысл операций.
Ну, понимаете, банк в этой схеме выступает как бы агентом государства. Этаким финансовым контролером на передовой. Если он пропустит сомнительную операцию и ее потом вскроют, то Центробанк накажет сам банк. А наказания там серьезные, вплоть до отзыва лицензии. Поэтому банки, откровенно говоря, часто перестраховываются. Им проще заблокировать счет и запросить у вас документы, чем потом объясняться с регулятором. Они видят не вас, хорошего предпринимателя, а набор цифровых маркеров. Если эти маркеры складываются в подозрительную картину – ждите запроса или блокировки.
Основные красные флаги
Банки не придумывают правила сами. Алгоритмы финмониторинга настроены строго по Методическим рекомендациям ЦБ РФ. Чтобы говорить с банком на одном языке, изучите эти документы:
- МР-5 (от 16.02.2018) — признаки сомнительных операций;
- МР-18 (от 21.07.2017) — критерии уплаты налогов (те самые 0.9%);
- Положение 375-П — полный перечень признаков, указывающих на необычный характер сделки (коды 1001-9000).
На что смотрит робот банка
- Непонятное назначение платежа. Это классика. Платежки с формулировками «За услуги», «Оплата по счету», «Возврат долга» без номеров договоров и счетов – прямой путь к вопросам от банка. Для системы это выглядит как попытка что-то скрыть.
Как писать назначение платежа, чтобы не заблокировали (Формула безопасности):
Плохо: «Оплата за стройматериалы» или «По счету 1» Идеально: «Оплата за бетон марки М-400 по Договору поставки 24-Б от 12.01.2024, Счет 55. В т.ч. НДС 20% — 40 000 руб.» Совет: Если платеж без НДС, обязательно указывайте «НДС не облагается» и причину (например, «в связи с применением УСН»).
- Транзитные операции. Деньги пришли на счет и в тот же день или на следующий ушли почти в полном объеме другому контрагенту. Ваш счет в этом случае выглядит как перевалочный пункт, что очень характерно для фирм-однодневок.
Робот банка помечает операцию как «транзитную», если совпадает более 2-х критериев:
- Остаток на счете на конец дня менее 5-10% от оборота за неделю.
- Отсутствуют «хозяйственные» платежи: аренда, свет, вода, канцелярия (код назначения платежа должен быть разным).
- Списание средств происходит в течение 1-2 часов после поступления.
- IP-адрес входа в интернет-банк совпадает с IP-адресом компании, которая уже находится в черном списке.
- Массовое снятие наличных. Особенно если деньги только-только поступили от юрлица. Ну, вы сами понимаете, это главный признак так называемой «обналички». Если вы ИП и снимаете себе на жизнь – это одно, но если ООО снимает миллионы наличными – это совсем другая история.
- Низкая налоговая нагруска. По вашему счету проходят серьезные обороты, а налогов вы платите сущие копейки или не платите вовсе с этого счета. ФНС давно дала банкам ориентир – налоги должны составлять не менее 0.9% от оборота. Если у вас этот показатель ниже, вы в зоне риска. Это, конечно, не догма, но очень важный маркер. Низкая налоговая нагруска — это почти всегда повод для более пристального внимания.
Безопасная налоговая нагрузка по отраслям (Бенчмарки ФНС)
Цифра 0.9% — это «средняя температура по больнице». Чтобы не попасть в красную зону платформы ЗСК (Знай Своего Клиента), ориентируйтесь на средние показатели по вашей нише:
Отрасль бизнеса Рисковая зона Безопасная зона Строительство > 2.0% Оптовая торговля > 1.1% Услуги / IT > 4-5% Логистика / Транспорт > 1.6% *Данные могут варьироваться в зависимости от региона, но отклонение вниз более чем на 20% от среднеотраслевого — прямой триггер для проверки.
- Связи с сомнительными контрагентами. Вы можете быть абсолютно белым и пушистым бизнесом, но если вы получили или отправили деньги компании из «черного списка» ЦБ, то тень подозрения падает и на вас. Банки видят эти связи.
- Дробление платежей. Попытка разбить один крупный платеж на несколько мелких, чтобы не привлекать внимание, тоже легко вычисляется. Алгоритм видит, что от одного и того же плательщика в течение короткого времени приходит несколько сумм, которые в итоге складываются в одну крупную. Это выглядит как попытка обойти систему контроля.
Самое лучшее сражение – то, которого удалось избежать. Вся эта история с блокировками не исключение. Выстроить работу так, чтобы у банка к вам просто не возникало вопросов, – вполне реальная задача. Это не требует каких-то титанических усилий, скорее, дисциплины и понимания, как на вас смотрит финансовый мониторинг. Золотое правило – прозрачность. Банк должен понимать, чем вы занимаетесь и почему деньги движутся именно так, а не иначе. Не создавайте загадок. Чем понятнее ваша деятельность для банка, тем меньше рисков. Все эти шаги, по сути, и есть ответ на главный вопрос нашей статьи о том, как избежать проблем, связанных с блокировкой счета по 115-ФЗ, и что делать, если это случилось. Просто запомните несколько вещей. Всегда подробно заполняйте назначение платежа: «Оплата за канцелярские товары по договору 123 от 15.05.2024, в т.ч. НДС». Держите наготове подтверждающие документы – договоры, акты, счета-фактуры. Если предстоит крупная или нестандартная сделка, можно даже заранее уведомить своего менеджера в банке. Это нормально. И еще. Платите налоги и зарплату с того же счета, на который получаете основную выручку. Не снимайте всю прибыль под ноль сразу после поступления. Оставляйте на счете какой-то остаток, оплачивайте с него аренду офиса, интернет, закупайте воду в кулер. Показывайте банку, что вы ведете реальную хозяйственную деятельность, а не просто гоняете деньги. Это и есть та самая финансовая гигиена, которая сбережет вам нервы и время. i.postimg.cc
Виды ограничений
| Тип ограничения | Что происходит | Уровень риска |
|---|---|---|
| Запрос документов | Счет работает, но банк требует подтвердить конкретную сделку. | Средний |
| Приостановка ДБО | Онлайн-банк отключен. Платежки можно носить только лично в отделение на бумаге. | Высокий |
| Блокировка / Расторжение | Полная заморозка средств, предложение закрыть счет и вывод денег с комиссией (заградительный тариф). | Критический |
Запрос документов
Это самый лайтовый вариант. Ваш счет работает, деньги ходят, но в онлайн-банке появляется уведомление или звонит менеджер: «Уважаемый Иван Иванович, по операции на 500 тысяч рублей предоставьте, пожалуйста, договор и акт». Это не блокировка. Это банк увидел что-то нестандартное и просит пояснений. Считайте это желтым светом светофора. Если вы все сделаете правильно, то поедете дальше, и никто ничего не заметит. Проигнорируете – получите красный.
Приостановка операций
Это уже серьезнее. Банк останавливает все или некоторые расходные операции по вашему счету. То есть деньги на счет поступать могут, а вот отправить их кому-то вы уже не сможете. Иногда блокируют только одну конкретную, подозрительную, по их мнению, транзакцию. Это уже полноценная проблема. Банк не просто спрашивает, он уже принял меры. Чаще всего это происходит, когда вы не отреагировали на предыдущий запрос или когда операция уж очень сильно выбивается из общей картины вашей деятельности.
Блокировка счета и отключение ДБО
Это финал. Вам отключают доступ к дистанционному банковскому обслуживанию (ДБО) – то есть к вашему онлайн-банку. Вы не можете ни войти, ни посмотреть баланс, ни провести платеж. Счет заморожен. Это означает, что подозрения банка достигли своего пика, и он, в соответствии со своими внутренними правилами и указаниями ЦБ, принял решение о прекращении операций. Обычно это ведет к последующему предложению расторгнуть договор в одностороннем порядке.
Счет заблокировали - пошаговый алгоритм действий
Итак, случилось худшее. Вы пытаетесь войти в личный кабинет, а система пишет «Доступ заблокирован». Первая реакция – паника, гнев, желание звонить и кричать. Поверьте моему опыту, это самое бесполезное, что можно сделать. Выдохните. И действуйте по плану.
- Не паникуйте. Серьезно. От ваших эмоций ничего не изменится, а вот наделать ошибок впопыхах можно запросто.
- Установите точную причину. Позвоните своему персональному менеджеру или на общую горячую линию банка. Без криков и обвинений, спокойно и по-деловому спросите: на каком основании ограничен доступ к счету? Попросите назвать номер официального запроса и где вы можете с ним ознакомиться.
- Получите официальный запрос. Все устные переговоры – это просто слова. Вам нужен документ. Обычно он приходит в личный кабинет (если заблокировали не его, а только операции) или его можно получить в отделении банка. В запросе будет перечень конкретных операций, которые вызвали вопросы, и список документов, которые от вас ждут.
- Соберите пакет документов. Не откладывайте. Начинайте готовить все, что просит банк. Договоры, счета, акты, товарные накладные, деловую переписку – все, что доказывает реальность вашей сделки.
- Напишите пояснительное письмо. Это, возможно, самый важный шаг. Документы – это хорошо, но они сухие. Ваша задача – в письме связать их воедино и объяснить экономический смысл ваших действий.
Главное – не пытайтесь хитрить или прятаться. Банк уже вас заметил. Ваша единственная рабочая стратегия – максимальная открытость и сотрудничество.
Многие думают, что достаточно просто скинуть в банк кучу сканов, и они там сами разберутся. Нет, не разберутся. У сотрудника финмониторинга таких, как вы, десятки в день. Если вы усложните ему работу, он усложнит жизнь вам. Поэтому к подготовке документов подходим с умом. Во-первых, отвечайте строго на поставленные вопросы. Если банк спрашивает про сделку с ООО «Ромашка», не нужно присылать ему договоры с ООО «Лютик». Предоставляйте только то, что запрашивают, но в полном объеме. Во-вторых, качество. Все сканы или фотографии должны быть четкими, читаемыми, без обрезанных краев. Названия файлов должны быть понятными: «Договор_15_с_Ромашка.pdf», а не «IMG_20240520_1532.jpg». Это простое уважение к человеку на той стороне, которое окупится. cdn.musavat.com И в-третьих, та самая пояснительная записка. Не пишите ее казенным языком. Напишите просто и понятно, как будто объясняете своему другу. «Мы занимаемся созданием сайтов. Получили предоплату от клиента ООО «Ромашка» за разработку интернет-магазина (договор прилагается). Часть этих денег, 150 000 рублей, мы перевели нашему подрядчику ИП Петрову за услуги дизайна (его договор тоже прилагается). Еще 50 000 рублей пошли на выплату зарплаты сотруднику, 25 000 рублей – налоги. Оставшиеся средства являются нашей прибылью и оборотными средствами для ведения дальнейшей деятельности». Все. Просто, логично и понятно. Вы показали всю цепочку и объяснили экономический смысл.
В интернете много предложений от «юристов» и «бывших сотрудников ЦБ», которые обещают 100% разблокировку счета за деньги. Запомните: никто не может гарантировать снятие ограничений, кроме самого банка или Межведомственной комиссии. Любые предложения «решить вопрос» через связи — это риск потерять деньги и попасть под уголовную статью за коммерческий подкуп. Пользуйтесь только официальными каналами реабилитации.
Да, такое тоже бывает. Вы предоставили все документы, написали трогательное письмо, но банк все равно отказывается продолжать с вами работать и предлагает закрыть счет. Причины могут быть разные: ваши документы его не убедили, или ваш вид деятельности в принципе относится к высокорисковым в его внутренней системе оценок. Что делать? Спорить и доказывать что-то на этом этапе уже почти бесполезно. Банк принял внутреннее решение. Ваша задача – выйти из ситуации с минимальными потерями. Обычно банк позволяет вывести остаток средств на ваш же счет в другом банке или на счета ваших контрагентов для погашения задолженностей. Вам нужно будет написать заявление в отделении, указав реквизиты. Процедура эта небыстрая, но деньги вы свои вернете. Главная проблема здесь в другом – в риске попасть в «черный список».
Если вы уверены, что чисты как слеза младенца, а банк заблокировал вас по ошибке и неправомерно, у вас есть инструмент для реабилитации. Это Межведомственная комиссия при Центральном банке. Она создана как раз для разбора таких спорных случаев. Вы можете подать заявление в комиссию через интернет-приемную ЦБ. К заявлению нужно приложить все те же документы и пояснения, которые вы давали банку, а также отказ самого банка. Комиссия, в которую входят представители ЦБ и Росфинмониторинга, рассмотрит ваше дело и вынесет вердикт. Если она решит, что банк был неправ, то его обяжут убрать негативную отметку о вас из системы. Это не значит, что банк снова распахнет вам объятия, но это очистит вашу деловую репутацию и позволит без проблем открывать счета в других кредитных организациях.
Последствия блокировки - 'черный список' и как из него выйти
Ну и самое неприятное. Тот самый «черный список», которым всех пугают. Официально он называется «список отказников» (по Положению ЦБ 550-П).
С 1 июля 2022 года этот механизм работает в рамках платформы ЗСК («Знай Своего Клиента») ЦБ РФ. Все юрлица и ИП распределены по трем группам риска («Светофор»):
| Группа | Статус | Последствия |
|---|---|---|
| Зеленая | Низкий риск (99% компаний) | Операции проводятся беспрепятственно. Отказ банка возможен только при явных нарушениях. |
| Желтая | Средний риск (0.7%) | Операции под контролем. Банк может приостановить платежи и часто запрашивает документы. |
| Красная | Высокий риск (0.3%) | Полная блокировка средств, запрет на открытие новых счетов. Принудительная ликвидация ИП/ООО через 6 месяцев, если статус не оспорен. |
Попадание в этот список – это, по сути, «волчий билет» в банковской сфере. При попытке открыть счет в любом другом банке их служба безопасности увидит эту метку и с вероятностью 99% вам откажет. Никто не хочет связываться с «токсичным» клиентом, которого уже забраковал другой банк.
Частые вопросы о блокировках
Можно ли открыть новый счет, если старый заблокирован по 115-ФЗ?
Технически вы можете подать заявку, но с вероятностью 99% вам откажут. Информация о блокировке попадает в межбанковскую базу (так называемый «черный список» или платформа ЗСК), и другие банки видят вас как высокорискованного клиента. Сначала нужно пройти процедуру реабилитации.
Сколько времени банк рассматривает документы на разблокировку?
Согласно методическим рекомендациям ЦБ, у банка есть до 7 рабочих дней на рассмотрение предоставленного пакета документов и принятие решения. Однако на практике процесс может затянуться, если банк запросит дополнительные пояснения.
Забирает ли банк деньги при блокировке счета?
Нет, банк не имеет права присвоить ваши деньги. Даже при расторжении договора средства будут возвращены, но банк может попросить перевести их на ваш счет в другом банке. При этом часто удерживается повышенная комиссия (заградительный тариф), которая может достигать 15-20% от суммы остатка.
