Пенсия для самозанятых — нужно ли платить взносы добровольно?

Многие путают социальную и страховую пенсии. Если у вас не будет минимального стажа (в 2024 году это 15 лет) и минимального количества баллов (28.2 ИПК), государство откажет в назначении страховой пенсии по старости. Вам придется ждать еще 5 лет, чтобы получить право на социальную выплату, размер которой часто ниже прожиточного минимума.

И вот здесь мы подходим к самому интересному. Государство предлагает самозанятым вариант: хотите участвовать в формировании страховой пенсии? Пожалуйста, но на добровольной основе. Вы можете заключить с Социальным фондом России (СФР) своего рода договор и самостоятельно перечислять взносы. Это как купить дополнительную опцию к вашему статусу самозанятого. Как это выглядит на практике? Все довольно просто. Вы можете подать заявление через приложение "Мой налог", личный кабинет на сайте СФР или лично в отделении. После этого у вас появляется возможность перечислять деньги. Сколько платить? Чтобы вам зачли полный год страхового стажа, нужно заплатить фиксированную сумму. В 2024 году это чуть больше 50 тысяч рублей. Сумма эта, конечно, меняется каждый год, ее индексируют, так что актуальные цифры всегда лучше проверять.

Формула расчета взносов (Ст. 29 ФЗ 167)

Сумма взноса жестко привязана к МРОТ (Минимальному размеру оплаты труда) на начало года. Формула выглядит так:

Для 2024 года (МРОТ = 19 242 ₽):

• Минимальный взнос: 19 242 × 22% × 12 = 50 798,88 ₽ (дает ~1.037 балла).
• Максимальный взнос: (8 × МРОТ) × 22% × 12 = 406 391,04 ₽ (дает ~8.29 баллов).

Важно: В 2025 году МРОТ вырастет до 22 440 ₽, соответственно минимальный взнос составит уже 59 241,60 ₽.

Но никто не заставляет вас платить всю сумму сразу. Можно вносить деньги частями, как вам удобно: раз в месяц, раз в квартал, хоть каждый день понемногу. Если заплатите меньше фиксированной суммы, то и стаж зачтется пропорционально.

Здесь кроется главный подвох, о котором молчат в рекламе. Стаж засчитывается не просто «за деньги», а за период регистрации в добровольных отношениях.

Пример-ловушка: Если вы подадите заявление в СФР 1 декабря и заплатите полные 50 798 ₽, вам засчитают не год стажа, а только 1 месяц (декабрь). Остальная сумма «сгорит» или пойдет на незначительное увеличение баллов, но стаж вы потеряете.

Правило: Чтобы получить полный год стажа, нужно подать заявление не позднее января текущего года и внести полную сумму до 31 декабря.

За эти деньги вы получаете не только стаж, но и те самые пенсионные коэффициенты, или баллы. Чем больше взнос, тем больше баллов, и тем выше будет ваша будущая пенсия. По сути, вы покупаете себе год стажа и немного пенсионных баллов. Все прозрачно.

Плюсы добровольных взносов - зачем платить государству

Ну хорошо, скажете вы. Механизм понятен. Но зачем добровольно отдавать деньги государтсву, если можно их, например, вложить в акции или положить на банковский вклад? Вопрос резонный, и я всегда говорю клиентам, что не стоит рассматривать добровольные взносы как единственный инструмент. Это лишь одна из частей вашего личного пенсионного плана. Но у нее есть свои неоспоримые плюсы.

• Формирование страхового стажа. Это самое главное. Без минимального стажа (а он постоянно растет) вы в принципе не сможете претендовать на страховую пенсию, даже если накопите миллионы на брокерском счете. Уплата взносов — это самый прямой и легальный способ этот стаж получить, работая на себя.
• Гарантированные пенсионные баллы. Да, система баллов может казаться сложной, но она есть, и она работает. Ваши взносы конвертируются в баллы, которые потом будут умножены на стоимость балла в год вашего выхода на пенсию. Это понятная, хоть и не самая гибкая, система.
• Финансовая дисциплина. Ну, понимаете, не все из нас прирожденные инвесторы. Многим людям сложно регулярно откладывать и куда-то вкладывать деньги. А здесь есть понятная цель и сумма. Это заставляет задуматься о будущем и сформировать привычку откладывать. Это, если хотите, ваш финансовый "фундамент", самая консервативная и надежная часть портфеля.
• Это инвестиция в свое спокойствие. Когда мы так смотрим на вопрос о том, нужно ли самозанятому платить взносы для пенсии добровольно, ответ становится не таким уж и однозначным, правда? Вы не просто отдаете деньги, вы покупаете себе право на государственную пенсию. Это базовая страховка на старость, которую потом можно и нужно дополнять другими инструментами: вкладами, инвестициями, недвижимостью.

А теперь давайте снимем розовые очки. Как финансовый консультант, я обязан показать вам и обратную сторону медали. Потому что решение отдать государству 50, 60 или 100 тысяч рублей в год должно быть взвешенным. И у добровольных взносов есть свои, весьма существенные, минусы. Главный из них — это доходность. Вернее, ее практическое отсутствие. Деньги, которые вы платите в Социальный фонд, не работают так, как они могли бы работать на фондовом рынке. Они не инвестируются в растущие компании. По сути, вы отдаете сегодняшние, вполне реальные деньги в обмен на обещание будущих выплат, размер которых будет зависеть от экономической ситуации в стране, демографии и, чего уж греха таить, политической воли через 20-30 лет. Ваши взносы просто идут на выплаты текущим пенсионерам. Это система солидарности поколений, а не ваш личный накопительный счет. Второй серьезный риск — это постоянное изменение "правил игры". Пенсионный возраст уже повысили. Требования к минимальному стажу и количеству баллов растут почти каждый год. Стоимость пенсионного балла индексируется правительством, и не всегда эта индексация обгоняет реальную инфляцию. Вы начинаете играть в долгую игру, правила которой могут поменяться в любой момент, и не в вашу пользу. Это, знаете ли, неприятно. Мы все помним историю с заморозкой накопительной части пенсии — это сильно подорвало доверие к системе в целом. Ну и третье — это полная негибкость. Заплатив взнос, вы замораживаете эти деньги на десятилетия. Вы не можете их забрать, если срочно понадобились средства на лечение, на развитие бизнеса или на первый взнос по ипотеке. Это ваш неприкосновенный запас, к которому у вас нет доступа. Ваши личные инвестиции, напротив, куда более ликвидны. Акции можно продать, деньги с вклада — снять. А взнос в СФР — это билет в один конец. Плюс сама по себе не очень прозрачная система рачета баллов и итоговой пенсии отпугивает многих.

Альтернативные способы накопления на пенсию для самозанятых

Хорошо, если не взносы в СФР, то что? Сидеть и ждать социальной пенсии? Ни в коем случае. Современный мир дает нам массу инструментов, чтобы взять будущее в свои руки. И для самозанятого, привыкшего к ответственности, это самый естественный путь.

• Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Это, пожалуй, главный конкурент добровольным взносам. Государство само создало этот инструмент, чтобы стимулировать частные инвестиции. Вы открываете специальный брокерский счет, вносите на него деньги и можете получать налоговые вычеты. То есть государство не просто берет у вас деньги, а, наоборот, поощряет вас за то, что вы сами заботитесь о своем будущем. На ИИС можно покупать акции, облигации, фонды — в общем, создавать полноценный инвестиционный портфель.

  С 2024 года действует ИИС-3 (нового типа). Он позволяет комбинировать льготы, но «замораживает» деньги на более долгий срок.

  Параметр	Условия ИИС-3 (с 2024 г.)
  Срок счета	Минимум 5 лет (постепенно вырастет до 10 лет)
  Налоговый вычет (на взнос)	До 52 000 ₽ (13% от 400 000 ₽) или до 60 000 ₽ (15%)
  Освобождение дохода	До 30 млн ₽ прибыли освобождается от налога

• Обычный брокерский счет. Если не хотите ограничений ИИС (там есть лимиты по пополнению и условия по сроку владения), можно просто открыть счет у брокера. Гибкости еще больше. Главное здесь — не превращать это в казино, а разработать долгосрочную стратегию. Например, регулярно покупать паи индексных фондов. Это просто, понятно и исторически дает доходность выше инфляции.
• Банковские вклады. Самый консервативный и понятный инструмент. Да, доходность по ним обычно невысокая, часто едва покрывает инфляцию. Но для той части капитала, которую вы боитесь потерять, это отличный вариант. Такой, знаете, "железобетонный" резерв.
• Недвижимость. Классика жанра. Купить небольшую квартиру или студию для последующей сдачи в аренду. Этот способ требует серьезных первоначальных вложений и вашего участия (поиск арендаторов, ремонт), но дает стабильный денежный поток, который можно считать прибавкой к пенсии.

Понимаете, выбор есть. И он гораздо шире, чем просто дилемма "платить или не платить в СФР".

Давайте представим, что у вас есть условные 50 000 рублей в год, которые вы готовы направить на свою будущую пенсию. Куда их вложить? Сценарий 1: Добровольные взносы в СФР. Вы платите 50 000 рублей. За это получаете 1 год страхового стажа и чуть больше одного пенсионного балла. Гарантированно. Ваша будущая пенсия немного подрастет. Но эти деньги вам больше не принадлежат. Их реальная стоимость через 30 лет — большой вопрос. Сценарий 2: Частные инвестиции. Вы вносите те же 50 000 рублей на ИИС и покупаете на них, например, ОФЗ (облигации федерального займа, самый надежный инструмент на фондовом рынке). Вы не только получите купонный доход по этим облигациям (скажем, 8-10% годовых), но и сможете вернуть 13% от внесенной суммы в виде налогового вычета (если у вас есть другой доход, облагаемый НДФЛ, или вы совмещаете самозанятость с работой по найму). Если же такого дохода нет, то вы просто получаете доходность от самих активов. Через 30 лет, с учетом сложного процента, эти 50 000 могут превратиться в весьма солидную сумму. Но есть рыночный риск. Никто не даст вам 100% гарантии. Что выбрать? Моя позиция как консультанта такова: идеальная стратегия — это гибридная модель. Не нужно класть все яйца в одну корзину. Можно рассматривать взносы в СФР как покупку "страховки от бедности", а основную часть пенсионного капитала формировать самостоятельно через инвестиционные инструменты.

Сравнение стратегий: Добровольные взносы в СФР против Инвестиций

Чтобы принять взвешенное решение, давайте сравним характеристики обоих инструментов в наглядной таблице.

Кому стоит рассмотреть добровольные взносы - портрет идеального плательщика

Несмотря на все минусы, есть категории людей, которым я прямо рекомендую задуматься об уплате добровольных взносов. Кому это может быть действительно выгодно?

• Тем, кому не хватает стажа. Представьте: вам 55 лет, у вас уже есть 13 лет официального стажа, а для выхода на пенсию через несколько лет потребуется 15. Работать по найму вы не планируете. В этом случае "купить" недостающие два года стажа — абсолютно логичное и оправданное решение. Это тактический ход, а не долгосрочная стратегия.
• Крайне консервативным людям. Есть люди, которые панически боятся слов "акции", "облигации" и "биржа". Для них любая инвестиция — это стресс. При этом они хотят иметь хоть какую-то пенсию от государства, кроме социальной. Для них понятный и регулярный платеж в СФР — это способ обрести душевное спокойствие.
• Тем, кому нужна внешняя дисциплина. Если вы понимаете, что самостоятельно откладывать и инвестировать у вас не получается (деньги постоянно "утекают" на текущие расходы), то обязательство перед СФР может стать тем самым "кнутом", который заставит вас думать о будущем.

Если вы узнали себя в одном из этих портретов, то для вас добровольные взносы — это не просто трата денег, а вполне рабочий инструмент для достижения конкретной цели.

Практическое руководство - как начать делать добровольные пенсионные отчисления

Допустим, вы все взвесили и решили, что хотите формировать страховую пенсию. Что делать? На самом деле, все проще, чем кажется. Государство постаралось сделать процесс максимально доступным.

Шаг 1. Подать заявление. Самый удобный способ — через мобильное приложение "Мой налог". Там есть специальный раздел, посвященный пенсионному страхованию. Буквально в несколько кликов вы подаете заявление о добровольном вступлении в правоотношения по обязательному пенсионному страхованию. Также это можно сделать через личный кабинет на сайте СФР или по старинке — прийти в клиентскую службу фонда с паспортом и СНИЛС.