Что такое овердрафт по карте

Многим гражданам, которые обращаются в финансовые учреждения для оформления карты, его специалисты задают вопрос о том, какой продукт оформить, дебетовый или овердрафтный. Не все клиенты понимают различие карт и нюансы их использования. Несмотря на внешнюю функциональную схожесть, продукты отличаются небольшими нюансами. Пользователи дебетовой карты могут рассчитывать только на собственные средства. Владельцам овердрафтного пластика предоставляется дополнительная финансовая поддержка. В каких ситуациях она актуальна, а в каких может стать причиной неприятностей?

Овердрафт. Что это такое?

Типы карт

Финансовые учреждения выпускают карточные продукты дебетового и кредитного типа. Дебетовая карта привязана к расчетному счету. Использование средств с нее возможно в пределах допустимой суммы. Для оформления продукта достаточно предоставления в банк российского паспорта, а ее активация проводится после поступления средств на карточный счет. Дебетовый функционал широко используется работодателями в зарплатном проекте для упрощения процедуры выплаты заработной платы. Он также применяется для выплаты пенсий и социальных пособий для обеспечения безналичного расчета между государством и получателем.

Кредитный продукт оформляется в банковском отделении при условии подтверждения претендентом своих финансовых возможностей, соответствующих выделяемому займу. Условия его предоставления различаются процентными ставками и длительностью льготного периода.

Овердрафт для зарплатного проекта

В овердрафтовой карте совмещаются возможности двух карт. Опция подключается к дебетовой карте, однако она может быть активирована и на кредитном продукте. Деньги по овердрафту становятся доступными только при полном использовании собственных средств. Они списываются в первую очередь при оплате, а в случае, если их количество недостаточно, то система открывает доступ к заемным деньгам, предоставляемым на непродолжительный временной период, обычно не превышающий 50 дней.

Овердрафтная карта. Что это значит?

Овердрафтовая карта незаменима в ситуациях, когда на покупку не хватает денежных средств.

Продукт предоставляется по нескольким программам, отличающимся выделенным лимитом, сроком его предоставления и применяемыми к заемной сумме процентными ставками. В средствах массовой информации актуальна реклама продукта, поскольку многие люди не понимают ее сущности и считают ее идентичной кредитной карте.

Сумма денежных средств, которую можно снимать с дебетовой карты по овердрафту, регламентирована банком. Он устанавливает допустимый лимит, который может быть удвоен через полгода использования продукта при условии добросовестного выполнения своих обязательств.

Подключение услуги чаще всего проводится автоматически при оформлении дебетовой карты. Для ее получения, клиент подписывает с банком договор об обслуживании, в котором предусмотрен раздел подключения дополнительной опции. В нем отображено право потенциального владельца продукта снимать с него кредитные средства в ограниченном лимитом количестве. Немногие клиенты понимают, что их подключают таким способом к овердрафту и не понимают последствия такой процедуры.

Преимущества овердрафта

Списание банковских средств проводится в автоматическом режиме. Владелец карты может узнать о транзакции в случае подключения услуги СМС-информирования, через интернет-банкинг или в кассе банковского учреждения. Согласно порядку обслуживания, за несколько дней до контрольной даты платежа, банк уведомляет клиента о необходимости внесения средств до окончания периода использования денег. Если владелец банковского продукта по какой-либо причине не погасил в установленный регламентом срок задолженность, то к нему будет применена штрафная санкция, а за каждый просроченный день будет начислена пеня.

История овердрафта

Услуга овердрафта изначально была предназначена для юридических лиц. Субъекты предпринимательской деятельности имели возможность оплатить обязательства перед контрагентами за счет средств банковского учреждения. Сформировавшийся долг погашался в момент поступления денег на расчетный счет заемщика. Часть личных средств списывались в фонд задолженности, а оставшаяся часть оставалась на балансе.

Банки увидели в популярной для компании опции возможность дополнительного заработка и расширили свои предложения за счет оказания подобных услуг физическим лицам. Схема предоставления денег, их использования и возврата не была изменена и осталась идентична ранее применяемой к юридическим лицам. Для обоих типов клиентов заемные деньги доступны только при полном использовании собственных средств, которых недостаточно для осуществления платежа в полном объеме.

Стандартный овердрафт

Стандартный овердрафт устанавливается в пределах лимита, предусмотренного основным договором обслуживания дебетовой карты.

Он предназначен для оплаты расходов и исполнения платежных поручений. Опция предоставляется трудоустроенным физическим лицам, работающим на последнем месте работы не менее одного года при условии, что они пользуются услугами финансового заведения не более шести месяцев. При проверке претендента на подключение овердрафта, проводится соотношение его параметров с требованиями банковского учреждения. У клиента не должно быть задолженностей по счету, к которому планируется подключение опции. Его финансовые поступления должны быть ежемесячными и регулярными.

Величина лимита стандартного овердрафта соответствует половине месячного кредитового оборота по расчетному счету претендента. Параметр определяется по трем последним поступлениям на счет. Кредитные средства в расчете не учитываются. Процентная ставка по такому продукту соответствует до 20 годовых процентов.

Пример овердрафта

Одной из разновидности такого продукта является зарплатный овердрафт. Он подключается к зарплатной карточке. Перерасход по ней можно использовать для любых нужд, а процент применяется не ко всей выделенной сумме, а только к той ее части, которая потрачена.

Недостатком такого способа кредитования является предоставление в пользование небольшой суммы, величина которой обычно не превышает размера двухмесячной заработной платы. Деньги необходимо вернуть в ближайшее время, которое обычно ограничено тремя месяцами. Их лучше обналичивать в банкомате финансового учреждения, которое выпустило карту, поскольку такое решение снизит расходы человека на комиссионные отчисления.

Дебетовая карта с овердрафтом позволяет использовать наличные и безналичные средства для проведения финансовых операций в любое время суток. При добросовестном выполнении обязательств по карте, лимит может быть увеличен. Для него характерна возобновляемость после полного погашения займа.

Технический овердрафт

Для дебетовых карт, для которых не установлен кредитный лимит, актуально применение технического овердрафта.

Опция подключается без проведения предварительного анализа финансового положения клиента. Причиной ее активации являются особенности карточной платежной системы. Технический овердрафт характерен при ошибках транзакции, когда проводится двойное списание или зачисление средств, при валютных операциях или при применении к транзакции нескольких типов комиссии, которые ввиду технических особенностей процессинговой системы удерживаются не одновременно.

Владелец карты может не знать о применении к ней такой опции, поэтому, чтобы избежать неприятностей, связанных с финансовыми потерями рекомендуется постоянно мониторить состояние счета, никогда не обнулять карточку, и не совершать повторных транзакций в случае, если первая операция ошибочна, а количество денег на карте ограничено. Проценты по такой услуге достигают до 50 процентов годовых, поэтому небольшая задолженность может увеличиться в разы с учетом применения процентов, пени и штрафов.

Чем дебетовая карта отличается от овердрафтной

Сравнительная характеристика применения овердрафта в России и за рубежом

Дебетовая карта не является кредитным продуктом, а ее владелец может не переживать о переплате процентов за пользование излишне потраченных средств. Она может иметь овердрафтный статус, который позволяет ее владельцу использовать деньги в количестве, превышающем собственный баланс. Опция схожа с предоставленным кредитным лимитом, однако проценты по ней за пользование кредитными средствами намного выше.

По функциональности и общим характеристикам овердрафтная карта схожа с кредитной, а не с дебетовой, однако подключение опции стандартного типа производится именно к дебетовой карте. При ее применении в таком ракурсе стоит отметить преимущества кредитного пластикового продукта.

Разбираясь, что такое овердрафт по карте, следует отметить, что опция всегда означает перерасход собственных средств. Она активируется только при полном использовании личных денег и обнулении баланса, что является основанием для выделения дополнительного финансирования.

Что будет, если не оплатить за пользование овердрафтом?

Причинами неоплаты овердрафтной задолженности является невладение информацией клиентом об активации опции или его личная недобросовестность по отношению к выполнению своих обязательств.

В любой ситуации владельцу карты будут начислены не только проценты за пользование банковскими средствами, но и пеня за просрочку и штрафные санкции. Все меры финансового взыскания идентичны с издержками, применяемыми к стандартному кредитному продукту, однако их величина намного превышает характерные для него значения.

Проценты по краткосрочному кредиту исчисляются не за год, а по месяцам. Некоторые банки установили даже ежедневную ставку. Начисления по неразрешенному овердрафту может достигать 50 процентов годовых, поэтому основной задачей клиента пластикового продукта является контроль своего счета и оперативное решение задач по погашению сформировавшейся задолженности.

Оплата долга проводится в автоматическом режиме в момент пополнения банковской карты. Погашение задолженности проводится в несколько этапов, установленных банков в соответствии со своими интересами:

• оплата неустойки;
• взимание штрафа;
• погашение процентов;
• списание платы за пользование краткосрочным кредитом;
• возврат тела займа.

Подключить или оформить?

В банковских учреждениях овердрафт часто подключают к стандартной дебетовой карте, превращая ее в овердрафтную. По этой причине многие банковские клиенты не видят различия между двух продуктов, поскольку они функционируют совместно.

В финансовых организациях часто разделяют оба продукта. В таких ситуациях к дебетовому функционалу подключить овердрафт технически невозможно.

В дебетовых картах часто предусмотрен овердрафт, однако активировать его можно только по инициативе владельца продукта.

Банки, в которых допустима возможность подключения опции, не вправе принять такое решение без получения согласия клиента. Для этого в общий договор банковского обслуживания включается раздел, регламентирующий порядок взаиморасчетов по овердрафту. Поставленная подпись в договоре подтверждает согласие пользователя банковского продукта о подключение услуги.