Как вылезти из долговой ямы по кредитам

Как известно, самая глубокая пропасть в мире это финансовая. Увы, но в эту пропасть может попасть каждый из нас. Вход в эту яму может быть оформлен в радужных тонах. Но, пройдя через ворота с красивой вывеской «Реши все проблемы, взяв выгодный кредит», можно незаметно упасть в яму, а выбраться из долговой ямы будет очень трудно. Простота получения кредита, особенно потребительского, часто играет злую шутку с заемщиками. Люди набирают значительное количество относительно мелких кредитов, которые в сумме оказываются такими большими, что уже не соответствуют их финансовым возможностям. Цель этой статьи не научить, как правильно брать кредит, но от одного совета удержаться трудно – читайте весь кредитный договор, а не только строку с процентными ставками по кредиту. Дьявол прячется в мелочах.

Причин, по которым люди попадают в долговую яму, бессчетное множество. Это и болезнь и утрата работы, несчастный случай и т.д. Но, какой бы ни была причина, долги придется отдавать. Посмотрим, как вылезти из долговой ямы по кредитам. Первый и главный совет – не прячьте голову в песок. Проблема не рассосется сама собой. Немедленно начинайте действовать.

Что не нужно делать, чтобы выйти из долговой ямы

В интернете, да и просто на улице можно найти массу предложений типа: «Помогу решить проблему с кредитами», «Решим кредитные проблемы». Это ловушки. Задайте себе простой вопрос – вам предлагают благотворительную помощь или новый кредит. Поверьте, на вас хотят заработать. Если это не благотворительность, то новый кредит будет на еще более жестких условиях, чем предыдущий.

Выйти из финансового кризиса и долгов при помощи нового, более невыгодного кредита — это абсурд.

Иногда кажется, что предлагают реальную помощь. В новом соглашении может быть указан даже более низкий процент и мгновенное погашение старого кредита. Часто такие предложения связаны с тем, что старый кредит вам выдан без залога, а под новый заем вам придется заложить недвижимость, да еще по сильно заниженной стоимости.

Если вы все-таки решили обратиться за помощью в такую организацию, то не подписывайте договор сразу. Возьмите его проект с собой и проконсультируйтесь со специалистами или обратитесь в финансовому консультанту, юристу. Небольшая сумма за консультацию может уберечь вас от опрометчивого поступка. Кроме того, вы будете знать все возможные последствия этого шага. Помните, что в юридических документах даже запятая, поставленная в другом месте, меняет его смысл. Опытный финансовый консультант может дать вам хороший совет, как вылезти из кредитов с учетом конкретной ситуации в вашем регионе.

Что следует предпринять немедленно

Простейшее первоочередное действие – обратиться к родственникам или друзьям. Если они в состоянии помочь, то это снизит остроту ситуации. Но, не забывайте, что у вас все равно остается долг, только перед другими кредиторами и его позже придется отдавать. Если вы давно работаете на одном месте, а работодатель хорошо вас знает и ценит, то попробуйте обратиться за помощью к нему. Есть немало предпринимателей, которые внимательно относятся к нуждам своих сотрудников и готовы прийти на помощь человеку, оказавшемуся в затруднительном положении. Для того чтобы найти быстро деньги используйте все свои связи.

Следующим шагом является обращение к кредитору с просьбой о реструктуризации долга. Скрывать свое положение бессмысленно.

Задержка платежей это «желтая карточка», которой вы сразу будете отмечены в кредитной организации.

Не радуйтесь, что вы несколько месяцев не платите по кредиту, а вам кредитор не напоминает о долге. Рано или поздно на вас свалится все сразу – долг, штраф и пеня. Конечно, банки с большой неохотой идут на реструктуризацию долгов, предоставление каникул или снижение процентных ставок. Но банки также понимают и возможную величину убытков, если заемщик объявляет себя банкротом. На реструктуризацию долга банки идут навстречу заемщикам, которые ранее добросовестно выполняли свои обязательства и имеют хорошую кредитную историю. Если ваши финансовые трудности временны и связаны с, например, болезнью близкого человека, то для похода в банк приготовьте документы, подтверждающие форс-мажорные обстоятельства (справки, историю болезни и др.).

Есть одна тонкость, которую следует учитывать при переговорах о реструктуризации долгов или получении каникул по выплатам. Если у вас имеется несколько кредитов, то постарайтесь выполнять обязательства по мелким кредитам и тем, обязательства по которым вами почти уже выполнены. При этом постарайтесь быстрее погасить кредит с наибольшими процентами. По самому большому и проблемному кредиту постарайтесь достигнуть отсрочки или реструктуризировать долг.

Если ваше положение не катастрофическое, а просто выплаты по кредитам столь велики, что приводят к существенному снижению вашего материального положения и уровня жизни, то стоит попробовать найти банк с более низкими процентными ставками по кредиту и перекредитоваться.

Перепробовав все доступные вам методы и не достигнув результата, не паникуйте, а попытайтесь трезво оценить ситуацию. Если вы не видите перспективы, как вылезти из долгов в обозримом будущем, то решайтесь на крайние меры. Продайте имущество, которое не является жизненно необходимым. Помните, что промедление ведет только к дальнейшему росту долга, который может оказаться неподъемным.

Стабилизация финансового положения

После того как вы предприняли все усилия для снижения остроты ситуации, необходимо сосредоточить усилия на окончательной стабилизации своего финансового положения. Ведь долги, даже реструктуризированные нужно отдавать. Следует частично изменить свой образ жизни: ограничить посещение ресторанов и увеселительных мероприятий, на некоторое время воздержаться от поездок на зарубежные курорты. Неплохо найти дополнительную работу и провести ревизию своего имущества с целью избавиться от ненужных вещей. Не оформляйте новых потребительских кредитов до полного погашения всех долгов.

Стоит ли объявлять себя банкротом

С 1 октября 2015 года в России действует закон, согласно которому физическое лицо или предприниматель может быть объявлен банкротом. Процедуру банкротства может инициировать как сам гражданин, так и кредитное учреждение. Окончательное решение принимает суд.

Банкротство физического лица налагает на него значительное число ограничений, в том числе невозможность открытия собственного дела, занятие руководящих должностей, нельзя брать кредиты и займы, а также запрещается выезд за границу.

Для управления имуществом судом назначается управляющий. Однако при этом с должника списываются все долги. Забирать жизненно важные вещи и единственное жилье суд не имеет права. Совокупность всех этих ограничений говорит о том, что объявлять себя банкротом следует только в реально очень тяжелых обстоятельствах – тяжелой болезни, потере имущества вследствие стихийных бедствий или пожара.

В заключение повторим банальную истину – берите только крайне необходимые кредиты, всегда советуйтесь с близкими, перед тем как стать должником. Ведь выбираться из долговой ямы приходится всей семьей.