Что такое эквайринг банковских карт и его виды: торговый, мобильный, интернет

Доля эквайринга в России постоянно растет — по состоянию на 2016 год она доходит до 20%. Но мы все равно очень сильно отстаем от Запада в этом вопросе, ведь в нем процент безналичных расчетов уже несколько лет держится на уровне 90%. Аналитики утверждают, что в ближайшие 3-5 лет Российскую Федерацию ждет бум развития эквайринга. Хотите быть готовым к этому и успешно перейти в новую эпоху? Мы расскажем вам о том, что такое эквайринг, каким он бывает и почему это важно для мелкого бизнеса.

Ключевые понятия

Вы наверняка встречались с эквайрингом в крупных сетевых магазинах, когда рассчитывались за товары не наличными, а банковскими карточками. Именно эта операция и называется эквайрингом. С английского языка данное слово переводится как “приобретение”, оно обозначает списание со счета частного лица средств за услуги или товары через POS-терминал.

Эквайринг — безналичная оплата товаров и услуг

Схема работы выглядит следующим образом: магазин обращается в банк, осуществляющий услугу эквайринга. Две стороны подписывают соответствующий договор, в котором прописаны следующие моменты:

1. Размер комиссии банка за свою услугу.
2. Правила размещения терминалов и их обслуживания.
3. Сроки компенсации перечисленных денежных средств продавцу.

После заключения договора продавец получает свой уникальный код и начинает принимать платежи через пластиковые карты. Деньги обычно ложатся на его счет в течение нескольких часов после совершения покупок, поэтому никаких критических задержек в работе системы не возникает.

На данный момент существует три ключевых типа эквайринга:

• мобильный;
• интернет;
• торговый.

Давайте разберем, в чем отличие этих типов и почему вообще происходит разделение.

Торговый

Что такое торговый эквайринг и как он правильно работает? Этим выражением называют услугу банка, оказываемые им магазину, торговой сети или определенной точке. Благодаря данной процедуре продавец может работать не только с наличными, но и с банковскими картами клиентов, принимая от них платежи.

Торговый эквайринг позволяет рассчитываться в магазине карточкой

Обычно торговый эквайринг накладывает обязанности на две стороны — между банком и продавцом заключается официальный договор на сотрудничество, в котором указывается:

• магазин размещает на своей территории платежные терминалы выбранного банка, через которые и происходит оплата;
• продавец получает право принимать карты от покупателей для расчета за реализованные услуги и товары;
• продавец обязан оплачивать банку комиссию с каждой сделки;
• банк обязан обеспечить бесперебойную работу терминалов;
• банк обязан провести обучение сотрудников магазина работе с терминалом, правилами обслуживания клиентов и приема платежей;
• банк обязан давать своевременные и детальные консультации по работе системы и максимально быстро устранять возможные неполадки;
• банк обязан самостоятельно проверять карту и счет клиента на платежеспособность;
• банк обязан точно в срок переводить на счета продавца суммы за покупки;
• банк обязан предоставлять расходники для POS-терминалов продавцу.

Торговым эквайрингом называют процедуру контакта покупателя с продавцом. Точнее, момент расчета за услугу или товар банковской картой через POS терминал.

Интернет

Главное отличие интернет-эквайринга от торгового в том, что покупатель не вступает в прямой контакт с продавцом. Связь продавца и покупателя виртуальная — сделка проходит через Интернет по специальным интерфейсам. Технически это происходит следующим образом — вы выбираете товар на сайте, нажимаете кнопку “Купить” и оплачиваете товар. Оплата происходит именно после нажатия на кнопку — вы отправляете своему банку поручение о перечислении на счет магазина определенной суммы.

Обратите внимание: в большинстве случаев интернет-коммерции между покупателем и продавцом имеется посредник, который называется процессинговой компанией. Его основная задача — обеспечение безопасности платежа для двух сторон.

Интернет-эквайринг позволяет совершать покупки в интернете

Эти компании занимаются сбором информации о продавце, о покупателе, а при сделке передают данные о транзакции защищенными каналами. При необходимости такие компании могут оказать не только защитную, но и консультационную услугу.

Мобильный

Также существует мобильный эквайринг, который является чем-то средним между торговым и интернет. Суть его в следующем — вместо классического POS-терминала используется мобильное mPOS устройство. Оно выпускается в виде обычного кардридера, подключенного к смартфону. На смартфон устанавливается специальное ПО, которое позволяет считывать информацию с карты и проводить платежи. Подобная система работает со всеми крупными платежными системами, в том числе MasterCard и Visa.

Основные достоинства подобного эквайринга в следующем:

1. Терминал не привязан к месту, он может свободно перемещаться по городу.
2. Стоимость мобильного терминала в несколько раз ниже, чем классического.
3. Гарантия безопасности сделки.
4. Постоянный доступ к вашему счету, возможность пользования деньгами сразу после осуществления покупки.

Именно мобильный эквайринг наиболее перспективен для будущего бизнеса — через смартфон можно рассчитаться с продавцом хоть посереди улицы. Эту услугу уже активно используют таксисты, перевозчики, доставщики заказов и прочие “мобильные” службы.

Мобильный эквайринг очень удобен для таксистов и передвижных лавок

Принцип работы

Давайте рассмотрим как происходит эквайринг банковских карт. Принцип работы достаточно прост:

1. Продавец проводит/вставляет карточку в терминал. Он опознает код карты и идентифицирует клиента через магнитную полосу.
2. Информация о карте и сумме покупки передается в банк.
3. Информация обрабатывается, проверяется доступность средств на счете клиента.
4. Если на счете есть средства, то они списываются. Если средств недостаточно, то происходит отмена сделки.
5. После завершения покупки печатаются два чека (точнее, слипа), в которых указывается информация о проведенной сделке.
6. Один чек остается у продавца, как свидетельство о проведении сделки, второй отдается покупателю.
7. На счет продавца переводятся деньги за покупку с учетом комиссии, указанной в договоре эквайринга.

Как видите, ничего сложного в процессе нет. Единственное, что многие POS терминалы требуют для оплаты идентификацию клиента через ввод пин-кода от карточки.

Почему это выгодно

Малый бизнес должен завоевывать клиентов и всячески приманивать их, обеспечивая наиболее лояльные и удобные схемы работы. Безналичный расчет — одна из таких услуг, которая в крупных городах стала устоявшейся нормой. Все больше россиян отказывается от наличных денег, предпочитая использовать удобные и не занимающие места карточки.

Статистика показывает, что установка POS-терминалов увеличивает продажи магазина в среднем на 25% (больше всего растут продажи продуктов питания, меньше всего — мебели). Через 5-7 лет эквайринг в России станет полностью привычным — его доля должна вырасти до 50-70% от общего количества покупок.

Эквайринг — это выгодно, прибыльно и практично

Почему не все бизнесмены используют терминалы в своей работе? Есть две причины — высокая стоимость классических терминалов и работа в тени (любая покупка, проводимая через терминал, автоматически проходит через кассовый аппарат). Также некоторые банки не выдают свои POS-терминалы абонентам, заставляя их приобретать их отдельно. Многие финансовые учреждения сдают оборудование для эквайринга в аренду предпринимателям или предлагают максимально выгодные условия покупки, давая беспроцентные кредиты на длительные сроки, поэтому остается только одна причина — тень.

Работая с терминалами, вы гарантировано получите следующие плюсы:

1. Количество продаж вырастет в среднем на 25%. Обычно картами россияне приобретают продукты и различные дорогие покупки. Во втором случае срабатывает психологический фактор — человек не держит деньги в руках, поэтому не осознает ценность покупки.
2. Вы защитите своего кассира от фальшивых купюр и недобросовестных клиентов. Поскольку классические услуги эквайринга сводят к нулю операции с наличными деньгами, то риск попасть на фальшивомонетчиков также уменьшается.
3. Работать с банками зачастую очень выгодно. Своим клиентам они дают льготные условия, открывают доступ к закрытым для обычного населения программам, понижают проценты за переводы и наоборот увеличивают за депозиты.
4. Специалисты из банка совершенно бесплатно обучат ваших сотрудников работать с терминалами. Ваш коллектив станет профессиональнее, причем вы не потратите на это ни одной копейки.
5. Привлекательность вашей торговой точки станет выше. У вас станет больше постоянных клиентов, ведь присутствие терминалов сегодня воспринимается как само собою разумеющееся.

Послесловие

Итак, вы уже поняли, что такое эквайринг и в чем его основные достоинства. Эта процедура действительно перспективна — если вы еще не установили себе POS-терминалы, то сделайте это как можно быстрее. Это откроет перед вами новые возможности и увеличит количество клиентов. Классический эквайринг для интернет магазинов уже давно стал нормой, а скоро он станет нормой и в реальной жизни.